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Plan d'épargne retraite

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Le PER en bref

LE PER c’est quoi ?
LE PER c’est quoi ?
Le plan d'épargne retraite (également appelé PER) est un dispositif d'épargne à long terme. Il permet au particulier de se constituer une épargne pour compléter ses revenus au moment de la retraite. L'épargne constituée peut être récupérée sous forme de rente ou de capital en fonction du choix de l'épargnant au moment du déblocage du plan. Le PER est un produit d'épargne qui permet aussi de réduire le montant de ses impôts.
Qui peut bénéficier du PER ?
Qui peut bénéficier du PER ?
Le PER est ouvert à tous, et ce indépendamment de la situation professionnelle. Ce dispositif d'épargne est valable pour les salariés, les fonctionnaires, les travailleurs indépendants ou les demandeurs d'emploi.
Quand débloquer le PER ?
Quand débloquer le PER ?
En général, l'épargne est débloquée à l'arrivée de la retraite (mais pas toujours). Le titulaire peut alors opter pour une sortie en rente viagère, une sortie en capital ou une combinaison des deux méthodes.

F.A.Q.

Oui, le PER regroupe trois produits, (1) le PER individuel qui remplace le contrat Madelin et le PERP, (2) le PER d’entreprise collective qui succède au PERCO et (3) le PER d’entreprise obligatoire qui succède au contrat article 83.
Le plan d'épargne retraite peut être alimenté de plusieurs manières à tout moment. L'épargnant a le choix entre (1) les versements volontaires libres réalisés de manière ponctuelle ou régulière et déductible ou non du revenu imposable, (2) les versements issus d'une épargne salariale de type intéressement ou participation, (3) les versements obligatoires du salarié et de l'employeur à l'image de l'abondement et les transferts venant d'autres contrats. Le PER peut être aussi alimenté par le transfert d’une enveloppe retraite déjà existante. Au final, tout au long de votre vie professionnelle. vous pourrez constituer votre PER à votre rythme avec des versements libres ou mensuels.

Et comme tout le monde, il peut vous arriver d'avoir moins de capacité d'épargne. Dans ce cas, vous pouvez diminuer ou même suspendre vos versements à tout moment.
En général, l'épargne réalisée sur un PER est débloquée à l'arrivée de la retraite. Le titulaire peut alors opter pour une sortie en rente viagère, une sortie en capital ou une combinaison des deux méthodes. Vous pouvez sortir avant la retraite en cas d'achat de résidence principale ou si vous êtes victime d'un accident de la vie.

En cas de décès, votre épargne est transmise au bénéficiaire que vous avez choisie sous forme de capital ou de rente. Dans ce deuxième cas de figure, votre capital est aliéné. Cela veut dire que vos héritiers ou vous-même ne pourrez plus demander le versement de votre épargne sous forme d'un capital.
Le plan d'épargne retraite individuel est ouvert à tous, et ce indépendamment de la situation professionnelle. Le dispositif est valable aussi bien pour les salariés, les fonctionnaires, les travailleurs indépendants ou les demandeurs d'emploi. Aucun plafond d'âge n'est exigé. Un mineur et une personne retraitée peuvent tout à fait mettre en place un plan d'épargne retraite. A noter toutefois que certains contrats prévoient une limite d'âge comprise généralement entre 18 et 68 ans. Aujourd'hui, la souscription se fait auprès d'un conseiller patrimonial, d'une mutuelle, d'une institution de prévoyance, d'un gestionnaire d'actifs, d'une banque traditionnelle, d'une banque en ligne ou enfin d'un organisme assureur.
Il n'existe aucune limite concernant les montants que vous pouvez placer dans un plan d'épargne retraite. Ainsi, un PER peut contenir quelques centaines d'euros, au minimum 150 euros à l'ouverture comme des milliers d’euros. Tout dépend donc de vous, des sommes que vous pouvez verser et de l'épargne dont vous souhaitez disposer une fois à la retraite.
L'enveloppe est transférable facilement d'un organisme à un autre en cas de changement de situation professionnelle ou d'entreprise. Le propriétaire d’un PER peut transférer son épargne depuis son PER individuel vers un modèle entreprise ou replacer les sommes déjà investies sur les produits d'épargne de type Madelin ou PERP vers un nouveau PER. A noter que la note de frais à régler peut être considérée comme un frein. Il est tout à fait possible de déduire les versements du revenu imposable. En résumé, si vous disposez de plusieurs PER, vous pouvez transférer les sommes d'un PER vers un autre. Par exemple, vous pouvez basculer votre intéressement et votre participation sur votre PER individuel.
Que vous soyez salarié indépendant ou si vous changez d'entreprise, votre contrat reste le même. Le PER s'adapte à vos évolutions de carrière et de statut.
source: service-public.fr) Les sommes versées sur un PER individuel au cours d'une année sont déductibles des revenus imposables de cette année, dans la limite d'un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal. Le plafond est égal au plus élevé des 2 montants suivants : 10% des revenus professionnels de 2021, nets de cotisations sociales et de frais professionnels, avec une déduction maximale de 32 909 €, ou 4 114 € si ce montant est plus élevé. Si vous ne déduisez pas ces versements de votre revenu imposable, vous aurez un avantage fiscal au moment de la sortie du PER individuel. À savoir Si vous transférez l'encours d'un contrat d'assurance vie de plus de 8 ans sur un PER individuel, vous bénéficiez du double de l'abattement prévu pour ce cas de figure.
source: service-public.fr) Le plafond est égal au plus élevé des 2 montants suivants: 10% des bénéfices imposables de 2021, dans la limite de 329 088 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 € ou 4 114 € +15% du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 €, si ce montant est plus élevé.
Le régime fiscal de la rente ou du capital est différent suivant que vous ayez déduit ou non les versements volontaires de vos revenus imposables.

Rendements 2019-2023

Les données statistiques suivantes sont présentées a titre informatif uniquement, dans le but de vous permettre de comparer les produits d'épargne.
Rendement
fonds euros		 Rendement
CAC40		 Inflation
en %		 Rendement
livret A
2019 1.56% 26.37% 1.1% 0.75%
2020 1.55% 7.14% 0.5% 0.50%
2021 1.28% 28.85% 1.6% 0.50%
2022 1.28% -9.50% 5.2% 2%
2023 2.5%-3% 16.52% 4.9% 3%

Important: * Le rendement des fonds en euros est net des prélèvements sociaux
** L'indice des prix à la consommation (IPC), calculé en France par l'Insee.

60% des Français se déclarent inquiets pour leur retraite. Comment s'assurer un niveau de vie convenable ? Un Français sur deux ne connaît pas le plan d'épargne retraite et pourtant il peut représenter une solution. Alors, comment fonctionne t il ? Quels sont ses avantages ou ses inconvénients ? nos experts en gestion de patrimoine répondent à ces questions
Le PER est un dispositif d'épargne qui permet de défiscaliser vos revenus. En déduisant vos versements de votre revenu imposable, vous constituez un capital pour votre retraite avec un effort moins lourd. Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable et génèrent donc une réduction d'impôt. Par exemple, si vous versez 10 000 € et que vous vous situez dans des tranches à 30 %, vous bénéficiez d'une réduction de 3000 €.

La réduction de l'impôt n’est pas automatique. Lorsque vous réalisez des versements volontaires sur un PER, vous devez indiquer si vous souhaitez qu'ils soient défiscalisés ou pas. Chaque année, vous pouvez donc choisir de déduire de votre revenu net imposable les versements que vous avez effectués sur votre contrat. Bien entendu, il existe une limite imposée par la réglementation et je vous invite à vous rapprocher de votre conseiller pour en savoir plus. Si vous choisissez de défiscaliser vos versements, gardez en tête qu'ils seront imposables au moment du retrait.

Que deviennent vos versements ?

Vos versements sont répartis sur des placements financiers. Vous avez deux options. Soit vous choisissez librement les supports sur lesquels vous souhaitez investir vos versements en étant évidemment accompagnés par votre conseiller. Soit vous optez pour la gestion pilotée. Ce mode de gestion est organisé en fonction de la date prévisionnelle de votre retraite. L'épargne est répartie automatiquement entre le support sécurité en euros et des supports investis sur les marchés financiers. Ces derniers sont potentiellement plus rémunérateurs mais aussi plus risqués. Au fur et à mesure que votre date de retraite approche, votre épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués afin de sécuriser vos investissements.
De votre côté, vous n'avez rien à faire. C'est votre entreprise qui a la possibilité de transformer le PERCO en PERECO, le plan d'épargne retraite entreprise collectif. Si elle le fait, elle le fera en accord avec les partenaires sociaux. Pour vous, les fondamentaux restent les mêmes. votre épargne retraite reste bloquée jusqu'à votre retraite, sauf dans des cas très précis, comme par exemple l'achat de la résidence principale. Sur ce plan d'épargne retraite, vous allez pouvoir affecter votre intéressement, votre participation et l'éventuel abondement de l'employeur. En revanche, il y a une différence majeure pour vous: vos versements sont désormais déductibles de votre revenu imposable. L'année où vous faites un versement, vous paierez moins d'impôts sur le revenu. Plus vous êtes imposés et plus cet avantage sera important. Donc rassurez-vous, si votre entreprise fait le choix du PERECO, rien ne change pour vous. Votre épargne continuera à être gérée dans les mêmes conditions. La seule différence: vos versements volontaires seront désormais déductibles fiscalement.